[主题分类] 体检有异常,我能不能不告知?

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2020-12-10 03:36:12  查看 4508   回复 0 |阅读模式
体检有异常的小伙伴。

问得最多的就是:

我体检有##异常,医生说没事,能不能不告知?保险公司能查得到吗?
通常我们答复:能查到的时候。

就会有另一个问:

凭啥能查到呢?这不是侵犯我隐私了吗?
又或者:为啥非要如实告知,投保前保险公司就不能先查查?
查完能投保,再投保;

不能投保就算了。

不行吗?

为啥一定要等到理赔的时候,再查呢?!

别激动,我们一个一个说。

1
体检异常,能不能不告知。
首先,你得看你的体检异常,产品的健康告知是否涉及。
不涉及。
压根不用告知。
比如:

体检有甲状腺结节,要买一款定期寿险.

一般的定期寿险,都不会问甲状腺结节。这个体检异常,当然不用告知。

当然,这句话是废话。
很多人在问要不要告知的时候,是一定涉及了产品的健康告知嘛。
我们主张是要做如实告知的:
千万不要挑战保险公司的调查能力。
2017年的央视报道了,一个790万患癌拒赔案。
事情的原委是这样的:
高某是江苏无锡一家医院医生,其太太是一位保险公司业务经理。

2016年初,高某在自家医院私下检查,怀疑可能患上了甲状腺癌。

职业的敏感,夫妻二人意识到:

这是一个发财的机会。

出于对疾病的认知:
高某查出甲状腺癌,并没有马上手术和治疗(甲状腺癌治愈率95%,所有的检查,也都虚拟身份和化名)。

而是在2016年5、6月集中投保了13家保险公司,共计790万的重疾险。

2017年2月,等待期刚过:

高某即进行了甲状腺癌的切除术。

并向13家公司申请理赔。

这骗保技术堪称完美。
但最后,保额实在过高,保险公司怀疑骗保可能,选择报案。
最后公安刑侦介入调查:
对2016年9月之前的3万多条甲状腺就诊信息中,做了大海捞针式的排查。终于,从海量信息中揪出高某隐藏的虚拟身份。
确定该人骗保。
790万拒赔。
so...保险公司敢出来卖保险,那一定是有调查能力的。
当投/被保人,提交保单理赔申请、就医报告、确诊单、发票等资料时,保险公司调查就开始了。
通常保险公司会以:
以被保人身份证、医保卡为中心展开。调查被保人所在地区、住所附近的医院、体检中心的:
住院、门诊就医以及体检史。
如果没有发现异常信息。
或者理赔金额较小,保险公司一般都会利索理赔了。
但如果投保地,跟户籍地不一致。
那么保险公司还会派人去户籍地比较大的医院,做调查。又或者理赔金额很大,保险公司调查时间又会长一些。
所以保险公司出来卖保险:
肯定是有调查能力的。
2
但是,在这同时,你发现了没有:
虽然保险公司,调查能力很强。但调查也是有成本的。
并不是所有保单着力都是一样的。
什么情况下,保险公司会花大力气调查呢?
1)保额比较高;或者异常高。
2)投保时间过短,一过等待期就出险,申请理赔;
3)调查既往就医记录,显示:有理赔疾病相关既往病史。

那么,保险公司都会引起高度重视。
花大力气去做理赔调查。
所以不同的人投保,申请理赔时:
为什么理赔时长,会有差别。就是这个原理。
那有没有漏网之鱼呢?
当然也是有的。
如果金额较小,小到:还没保险公司做理赔调查的成本高。
那通常,都会直接打钱。
为什么小几百、小几千的理赔,会特别快。当天申请,当天就到账(有可能带病投保,也赔了)。就是这个缘故。
除此之外,还有产生漏网之鱼的情况是:
过去很多小地方就医。
就诊开药,都是手写。
很多人就医开药,也仅只是在那种小型私人诊所里进行。所有就医就诊记录,可能压根都没在现在的医疗体系里。
这种,保险公司很难查到。
比较大的概率,也会成为漏网之鱼。
喔,对了。
估计还有一种情况,小伙伴也常问及的是:
我们并不想骗保,也并非有意带病投保。而是检查异常,时间太久远了。记不清了。检查单也早没了。
又不想冒险再去做检查。
这种该怎么办?
有个比较直接的办法就是:
自己去原来检查的医院(医院能查到就医记录的,除了医生电脑,还有医院档案室等地方),去打印以前的就医和检查记录。

如果你想尽了办法,也拿不到。

那比较大的概率,保险公司也拿不到。

当然了,这种私房话。大家别往外传。
扒姐都主张大家如实告知(满满的求生欲,大家明白吧)。
3
那,凭啥保险公司能查到呢?
调查我们的记录,是不是会涉及隐私呢?
不会涉及隐私哈。
有的产品,在投保时,就会要求勾选“投保须知”:
里面就会提示:


授权保险公司,在你申请理赔时:调查、索取与本人的相关资料。
如果投保须知里,没有这一条。
你在填写理赔申请表时,也会有一条需要勾选:


即,要授权保险公司,向医疗机构、体检中心、医生个人等,查询与你本人相关的证明资料、医疗资料。
也就是:
要理赔,就一定要授权调查的啦。
另外呢,别老以为:这是保险公司做理赔调查,是给客户找茬。
如果不做调查,就理赔了。
那么对那些完全健康并如实告知的人群,多不公平?!
凭啥别人能带病投保,我就要健康投保。我也等到生病的时候,再去投保好了。
对不对?
最后一个问题是:
为啥保险公司,都采取宽进严出的方式销售保单呢?
因为:投保前就调查,不光增加客户投保难度(同时保险公司也有销售难度),还有非常高的调查成本。

这种成本呢,又不好让被保人直接承担。
保险公司自己也不想承保,那么它一定会想办法转移成本和风险的。

那就是:让业务员带着被保人去体检。

体检表显示,都没问题。

才承保。

并不是没有这种产品哈。
扒姐记得,曾经的人保精心优选貌似就是这种方式。
但这种方式:对被保人来说,风险多大呀。
本来没毛病,一查有毛病。别说买这款保险,别的啥保险都买不了。现在都市上班族,体检异常率90%以上。
就算没检查出大毛病,也惹一身膻啊。
所以这种产品,现在几乎绝迹为什么?
就是因为:
不光保险公司销售难度太大,客户投保也有非常大的风险
基本没有市场空间嘛。
但按照如实告知,买保险的方式,就不一样。
现在几乎所有的保险公司:都以这种方式为主。

不光降低投保难度,没检查风险。
更重要的是:
按照这种方式买保险,既往没体检、没检查、没就医,就默认健康。

即便它是个垂死挣扎的病人,在买保险面前,都比体检有异常的要健康。

保险的核保机制就是这么傻。

只认记录。

所以,这实际是个一举多得的便利呀。
4
最后,再叮嘱大家一遍:
投保前,千万不要去体检,除非核保要求复查。如果有公司体检福利,检查前最好也先配好保险。
再去检。
太多人,就是体检异常成为了买保险的拦路虎。
文章来源:微信公众号-扒皮挖互金

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